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常見保險有哪些 一文讀懂四大險種

原創
2020-04-21  慧擇網_hu...

點開這篇文章,相信你已經對保險的重要性有所耳聞了?;蛘咭呀浽跍蕚涮暨x購買商業保險,只是不知道從哪里入手。

本系列文章旨在帶領保險小白,從0到1,輕松構建起自己的知識系統。讓大家在買保險時,能夠省錢省心不被坑。

  圖片來源:pixabay

那么今天我們就來解決買保險最基礎的問題:能買啥?有啥用?

在說保險之前,我們先來科普一下常見的保險名詞是什么意思,方便大家理解下面的內容:

投保人:與保險公司簽訂合同,出錢買保險的人。

被保人:受保險合同保障的人。

受益人:保險事故發生時,獲得保險金的人。

保費:購買保險時需要交的費用。

保額:保險事故發生時,保險公司賠付的金額。

身故保障:被保人在保險期內去世,受益人能獲得賠付。

免責條款/責任免除:指對某些情況造成的損失,保險公司不賠。

健康告知:在投保時,告訴保險公司自己基本的健康體況和過往病史。

核保:保險公司審核健康告知,綜合判斷風險,再決定是否讓你購買這份保險。


舉個栗子:王先生每年花105元保費,替妻子買了一份50萬元保額的壽險。最近,王太太不幸遭遇車禍意外身亡,他們的孩子小小王得到了保險公司賠付的50萬元保險金。在這個例子里,王先生是投保人,王太太是被保人,小小王是受益人。

然后,我們用一張圖搞懂常見的商業保險:

來源:慧擇保險網

財產保險很好理解,主要就是保障你的車子、房子、銀行卡信用卡等財產的損失。這里就不展開說。

大家主要需要購買的,而且比較復雜的,還是人身保險。那么我們就從最常見的人身保險四大險種開始科普。

01壽險

壽險,只保身故和全殘,即人掛了,或者殘疾并達到了一定的程度,就賠錢。不限制死亡原因,無論是病死、意外死還是猝死,只要不觸犯免責條款,都能賠。有些甚至投保兩年后自殺也能獲賠。既然人都去世了,受益人肯定是家人或最信任的人。用一筆錢,去彌補家人的心靈創傷和經濟損失。

家庭經濟支柱是最需要購買壽險的,因為這個人一旦出事,家里的經濟來源斷了,房貸車貸怎么辦?孩子學費怎么辦?老人的贍養費怎么辦?

如果有壽險,賠了幾十上百萬,這個家庭至少還能在經濟上喘口氣。

理解了意義,再來看下分類:

我們最常接觸的是定期壽險和終身壽險。

定期壽險便宜??梢赃x擇保障20年,30年,或者保到60歲、70歲等等。

終身壽險貴。但買了終身壽險必能獲賠,因為人必有一死。

一般家庭和個人,建議買個能保到70歲左右的定期壽險就足夠了。

因為當你退休時,身上擔子也卸了,手頭有些小積蓄,子女也具備獨立生存能力。這時,壽險就顯得沒那么重要了。

如果是預算比較充足,可以選擇終身壽險,畢竟現在人類的長壽趨勢已經很明顯,將來人們很有可能都可以活到100歲,如果只保障到70歲,可能就不夠了。

另外,有考慮到資產傳承的家庭,也可以重點考慮終身壽險,橫豎都會給子孫后代留下一筆錢,而且是免稅的。

壽險總結

壽險保什么:被保險人全殘或身故。

重點關注下有沒有全殘保障,因為全殘帶來的損失很可能超過身故。

保額選多高:

保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養等。

一線城市居民建議考慮100萬以上。

壽險的健康告知一般較寬松,200萬保額以下都可以放心投。

防坑要點:

注意看合同中的免責條款,例如因主動吸毒、無證駕駛造成的死亡,保險公司是不賠的。


02重疾險

重疾險就是在確診了合同規定的疾病時,保險公司會賠一筆錢。比如癌癥、心肌梗塞、嚴重燒傷等,動輒危及生命的疾病。重疾險是給付型的,意思是只要向保險公司報案并且滿足了理賠條件,錢就打到你賬上了,不需要用發票報銷,也不管你用它來做什么。

重疾險的錢最主要的用途,還是彌補誤工損失、支付昂貴的康復費用。 

因為人一旦患重疾,很可能就喪失勞動能力,上不了班,賺不到錢了,而同時又需要長期的治療和恢復。

社保和醫療險只負責報銷治療費用,而誤工費、后期的康復費、生活費都是不管的,根本無法滿足長期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。

也因此,重疾險的本質是收入損失險。

而市面上的重疾險五花八門,要怎么選呢?

首先看它保什么:

重疾險核心保的是疾病,一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。

2007年,銀保監會規定每家重疾險都得配齊前25種重疾,包括腦炎、慢性肝功能衰竭等,并且對于這25種的定義都是統一的。

實際重疾理賠案件中,也是這25種占到了95%。

所以甭管你看的重疾險保障100種、120種重疾,核心的25種大家都一樣,其它的也就是錦上添花,看個人需求。比如說經常應酬很有可能以后會三高的,就重點留意心腦血管方面的重疾產品。

而中癥、輕癥就不一樣了,銀保監并沒有特別規定,各家差異很大,建議重點關注。

而保障期限,還是按照自己的預算來選擇,可以保障到60歲、80歲等,保障越久就越貴,保終身最貴。

現在很多重疾險,還可以賠兩次、三次、多次,或者可以選擇包含身故責任,等于“半個壽險”的作用。價格也會比單純的賠一次的重疾險要貴,具體看自己的預算。

重疾險總結

重疾險保什么:合同約定的重大疾病。主要規避疾病帶來的收入損失風險。

保額選多高:

最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護理、康復理療等費用。

至少50萬起步,如果是給小孩子買,或是預算較高,建議選到80萬以上。

防坑要點:

a.重疾險一般都說確診即賠,但實際上也分具體情況。

有些疾病需要實施了約定手術或是達到疾病約定的嚴重程度,才會理賠,注意看清條款。

b.預算足夠可考慮多次賠付,預算不夠則應重點做高第一次賠付。

c.重疾險的健康告知相對嚴格,身體有小毛病的話,需特別注意。

d.老人買重疾險較貴,可以用防癌險代替。

  圖片來源:pixabay

03醫療險

醫療險也保疾病,但它不限制疾病種類,只要患病就可以報銷。得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險公司。就和你出差拿著發票找財務報銷一個道理。報銷的費用最高不超過100%醫藥費,發票也只能用一次,所以你買了多份沒用,買一份就夠了。

醫保也是醫療險,是國家提供的基本福利保障,價格便宜,覆蓋面廣,但保障不夠。

比如,醫保有起付線(達到多少給報),封頂線(最多只能報多少),還只限社保類用藥的報銷。

但很多救命的進口藥、特效藥,動輒就一兩萬一盒,只能吃幾天,醫保不報。

醫療險報銷

來源:慧擇保險網

這也是現在很多人在朋友圈眾籌醫藥費的原因。而商業醫療險可以彌補國家醫保的不足。

買醫療險,主要看三點:

1.保額

市面上的醫療險保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好,一般重病一年治療費用大概也就一百萬。

保額越高就越貴,看自己預算。

2.免賠額

大部分醫療險有免賠額,常見的是1萬。

別看1萬高,由于理賠情況很多,價格又便宜,成人一年300塊就能買到百萬醫療險,即使只能賠1千,那也是賺了。

3.范圍和比例

注意看是醫保用藥范圍還是不做限制,是按100%比例報銷還是80%。

醫療險總結

醫療險保什么:患病后的門診或住院費用。

防坑要點:

a.一些一年期百萬醫療險并不保證續保,也就是第二年還得重新審核你的健康狀況。

如果到了續保時間不小心生病,保險公司拒絕你續保,所以盡量考慮保證續保的產品。

b.如果購買了單獨的住院醫療險,報不了門診費用。

c.注意規定哪些醫院能報,有些產品昂貴的私立醫院就報不了。


04意外險

是指由于意外導致了傷殘或身故,就給賠一筆錢。有的產品還有意外醫療以及猝死保障。意外身故、傷殘和重疾險的賠付方式一樣,都是給付型,買幾份就賠幾份。

意外醫療醫療險一樣,屬于報銷型,意外導致的就醫可以報銷。另外,還要注意:

外來的意外必須是外來的。除非明確約定,否則猝死看作是自身身體機能引起的,一般不賠。

意外需要是突發的。有些可以避免的,比如整容、中暑、凍傷之類,不賠。

意外得是非本意的。自殺肯定不行的,電視劇里那些自己作死想騙保的,不賠。

意外還得是非疾病的,疾病有其它老大哥保,意外險概不負責。

但該賠的還是會賠。比如小朋友的磕碰、意外燙傷,成人常見的交通事故,老人意外骨折、扭傷等等,大部分常見情況都有,以合同為準。

人們總說,不知道意外和明天哪個先來。

是的,有些意外或許只是虛驚一場,而像交通事故這樣的,可能會讓人見不到明天。

意外

圖片來源:pexels

意外險,買的是一份安心。它的價格也相當便宜,百來塊就能買到50萬保額。

很多人的人生第一份保險,就是它。

市面上的保險產品更新換代很快,也各有特點,在這里主要是先科普基礎的知識,就不做產品介紹了。

如果需要推薦適合自己的,高性價比的產品,可以點擊免費咨詢,或咨詢你的保險顧問~

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